L'assurance revenu garanti

En tant qu’indépendant, votre activité repose entièrement sur votre capacité à travailler. Mais que se passe-t-il si une maladie ou un accident vous empêche d’exercer votre métier ? Contrairement aux salariés, votre protection sociale est limitée, et vos revenus risquent de chuter drastiquement. Une assurance revenu garanti permet de compenser cette perte financière et d’assurer votre stabilité ainsi que celle de votre famille.

Les indemnités de la mutuelle : une protection limitée

Si vous êtes en incapacité de travail, l’INAMI vous versera des indemnités journalières, mais leur montant est faible par rapport à votre revenu habituel.

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Les indemnités sont calculées sur une base de 6 jours par semaine, soit 26 jours par mois. Elles restent constantes après la première année d’incapacité, sauf pour les cohabitants dont le montant diminue. Si l’incapacité de travail dure moins de 8 jours, aucune indemnité n’est versée. En d’autres termes, si vous êtes indépendant, ces indemnités risquent d’être insuffisantes pour couvrir vos charges personnelles et professionnelles.

Pourquoi souscrire une assurance revenu garanti ?

L’assurance revenu garanti vous permet de percevoir une rente en cas d’incapacité de travail afin de compenser (partiellement ou totalement) votre perte de revenus.

• Incapacité de travail partielle (25 % à 67 %) → rente proportionnelle au taux d’incapacité.

• Incapacité de travail totale (≥ 67 %) → rente complète.

Cette assurance peut être souscrite seule ou en complément d’une assurance-vie individuelle.

Détermination de la prime

Le coût de votre assurance dépend de plusieurs facteurs :

• Rente assurée : limitée à 80 % de vos revenus.

• Âge : plus vous souscrivez tôt, plus la prime est avantageuse.

• Profession : certaines professions présentent plus de risques.

• État de santé et mode de vie : les antécédents médicaux et les habitudes de vie (tabac, sports extrêmes, etc.) peuvent influencer la prime.

• Délai de carence : plus la période sans indemnisation est longue, plus la prime est basse.

• Type de couverture :

• Maladie uniquement ou maladie + accident.

• Incapacité de travail totale ou partielle.

• Durée de couverture : plus la protection est longue, plus la prime est élevée.

Avantage fiscal

Les primes d’une assurance revenu garanti sont entièrement déductibles en tant que charges professionnelles pour les indépendants, sous certaines conditions.

En revanche, les rentes perçues en cas d’incapacité de travail sont imposées comme des revenus de remplacement.

Délai de carence et durée minimale

Votre contrat d’assurance prévoit un délai de carence ou une durée minimale avant de commencer à percevoir une indemnisation.

• Délai de carence : période après laquelle la rente est versée.

• Exemple : si le délai de carence est d’un mois, vous commencez à toucher la rente au début du deuxième mois.

• Durée minimale : période pendant laquelle l’incapacité doit durer pour bénéficier d’une indemnisation rétroactive.

• Exemple : si la durée minimale est de deux mois, vous ne recevrez d’indemnité que si votre incapacité dépasse ce délai, mais avec un effet rétroactif au premier jour.

Loisirs à risque et exclusions

Si vous pratiquez des activités dangereuses comme la plongée sous-marine, le parachutisme ou l’alpinisme, il est impératif de le signaler à votre assureur. Certaines compagnies appliquent des surprimes ou excluent ces activités des garanties.

Protéger son activité professionnelle

L’assurance revenu garanti couvre votre perte de revenus personnels, mais qu’en est-il de votre entreprise ?

Vous pouvez souscrire une assurance complémentaire pour couvrir les frais fixes et assurer le chiffre d’affaires de votre activité professionnelle en cas d’incapacité prolongée.

L’assurance accidents du travail est-elle suffisante ?

Contrairement aux salariés, l’assurance accidents du travail ne couvre pas les indépendants. Même si vous souscrivez une couverture complémentaire, cette assurance ne prend en charge que les accidents, pas les maladies. Il est donc essentiel de prévoir une assurance revenu garanti qui couvre l’ensemble des risques d’incapacité de travail.

Conclusion

Une incapacité de travail peut avoir des conséquences financières désastreuses pour un indépendant. L’assurance revenu garanti permet de compenser la perte de revenus et d’assurer la pérennité de votre activité. Grâce à ses avantages fiscaux et ses nombreuses options de personnalisation, elle constitue une protection indispensable pour vous et votre famille.

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